Тендерное кредитование помогает участвовать в госзакупках без залога
Перед подачей заявки заказчик вправе потребовать обеспечение. Тендерное кредитование позволяет не выводить эти суммы из оборота и взять заем на срок до 90 дней под 14–21 процент годовых. Для закупок по закону о контрактной системе правила обеспечения определены законодательством. При закупках по закону о закупках отдельными видами юридических лиц суммы и сроки могут отличаться, но механизм финансирования работает так же. Внутри тендерного кредитования выделю три рабочих инструмента: заем на обеспечение заявки, кредит на исполнение контракта и факторинг под уступку права требования оплаты.
Тендерный заем на обеспечение заявки: суммы, ставки, сроки
Размер обеспечения заявки зависит от условий конкретной закупки. Тендерный заем на эти цели выдается на срок до 90 дней по ставке 14–21 процент годовых. Банк рассматривает заявку 7–9 дней, брокер или онлайн-сервис зачисляет деньги на специальный счет в течение суток. Если вы берете 150 тысяч на 30 дней под 18 процентов годовых, переплата составит около 2,2 тысячи рублей. Для разовой закупки выгоднее простой заем без лишней кредитной линии, для 10–15 закупок в месяц банк открывает возобновляемую линию с одним лимитом на несколько тендеров. Погашение без просрочек увеличивает лимит и снижает ставку при следующей заявке.
Кредит на исполнение контракта: живой оборотный капитал
Когда вы выиграли контракт на поставку или подряд, расходы появляются сразу: материалы, зарплата, логистика. Заказчик заплатит по факту приемки, а для длинного цикла в 6–12 месяцев нужен кредит на исполнение. Ставка по такому финансированию 18–28 процентов годовых, сумма — до 90 процентов цены контракта, срок — до 2–3 лет. Для контракта на 10 миллионов рублей банк может выдать 9 миллионов, если видит смету и подписанный договор. Государственные контракты по закону о контрактной системе банки оценивают выше коммерческих, поэтому ставка чаще близка к 18–20 процентам, а не к верхней границе. Кредит на исполнение — это живые деньги, а банковская гарантия лишь обещание банка заплатить за вас в случае срыва. Гарантия не пополняет оборотный капитал.
Факторинг под уступку права требования: аванс до 80 процентов
После подписания акта приемки поставщик получает право требовать оплату от заказчика. Факторинговая компания или банк выкупает это право и перечисляет до 80 процентов суммы акта. При акте на 2 миллиона рублей фактор сразу переводит 1,6 миллиона, а остаток за вычетом комиссии возвращает после оплаты заказчиком. Перед факторингом проверьте госконтракт на пункт о запрете уступки требования. Для кредита под уступку права требования банк попросит подписанный контракт, акты, смету и бухгалтерскую отчетность.
Где взять тендерное кредитование: банк, брокер, онлайн-сервис
Новым клиентам банки одобряют разовые займы под конкретную закупку. Для регулярных участников открывают возобновляемую кредитную линию: одна заявка на открытие лимита и несколько траншей под разные тендеры. В банке ставка обычно ниже по займам на обеспечение заявки, но решение занимает несколько дней и требует полного пакета документов. Брокер выдаст деньги за сутки и иногда без залога, но добавит комиссию 1–5 процентов от суммы. Для обеспечения заявки 200 тысяч рублей брокерская комиссия 2 процента составит 4 тысячи, банковский процент за 30 дней под 18 процентов годовых — около 3 тысяч. Если заявка должна попасть на специальный счет через 2 часа, переплата брокеру в 1 тысячу оправданна. В договоре проверяйте скрытые комиссии за перевод, обслуживание счета и досрочное погашение. Отдельные компании работают по закупкам для государственных и иных заказчиков с электронным документооборотом и без скрытых комиссий для клиента.
Пакет документов и порядок получения денег
Для кредита на исполнение контракта потребуются подписанный контракт, смета и бухгалтерская отчетность. Порядок действий: выбираете банк или брокера, отправляете документы через личный кабинет, получаете предварительное одобрение за минуты либо за сутки. После одобрения деньги зачисляются на специальный или расчетный счет, и вы подтверждаете обеспечение в личном кабинете торговой площадки. Предварительный лимит разумно запросить до публикации закупки, чтобы не упустить короткий срок подачи заявки.
Что проверить до подписания договора финансирования
Перед подписанием договора проверьте пять параметров:
- срок возврата по займу на обеспечение заявки должен учитывать срок рассмотрения заявки и возврата обеспечения;
- ставка указана в годовых процентах, а не в процентах за день;
- комиссия за выдачу и за досрочное погашение зафиксирована в рублях;
- предусмотрена возможность пролонгации кредита на исполнение при задержке оплаты от заказчика;
- в госконтракте нет запрета цессии, если планируете факторинг.
Тендерное кредитование окупается, если маржа по выигранному контракту выше стоимости заемных денег. Не берите кредит на обеспечение заявки, пока не проверили техническое задание и свои шансы на победу: проценты капают с первого дня, даже если заявку отклонили. Брать заем имеет смысл только при реальной готовности исполнять договор.